Zonnepanelen verzekeren is voor veel huiseigenaren een belangrijke vraag na de installatie. Bovendien is het goede nieuws dat zonnepanelen op een koopwoning in Nederland in de meeste gevallen onder de opstalverzekering vallen. Echter zijn er belangrijke uitzonderingen en aandachtspunten waar u als woningeigenaar rekening mee moet houden.
Wanneer vallen zonnepanelen onder de opstalverzekering?
Of uw panelen onder de opstalverzekering vallen, hangt af van de bevestigingswijze. Daarnaast speelt het type woning een belangrijke rol bij de verzekeringsdekking.
Zonnepanelen op een koopwoning
Bij een koopwoning worden zonnepanelen doorgaans als onderdeel van de opstal beschouwd. Dit betekent dat panelen die op een schuin dak zijn geschroefd, automatisch onder uw opstalverzekering vallen. Bovendien dekt deze verzekering dan schade door brand, storm, hagel, bliksem en waterschade. Vervolgens stijgt de herbouwwaarde van uw woning met de waarde van de zonnepanelen. Daarom moet u dit altijd melden aan uw verzekeraar.
Toch zijn er uitzonderingen. Namelijk kunnen panelen op een plat dak met alleen een ballastconstructie door sommige verzekeraars niet als opstal worden gezien. Ook zonnepanelen in de tuin of los op het erf vallen vaak niet standaard onder de opstaldekking. Omdat de polisvoorwaarden per verzekeraar verschillen, is het essentieel om vooraf duidelijkheid te krijgen.
Zonnepanelen bij huurwoningen en appartementen
Als huurder hebt u geen eigen opstalverzekering. Vervolgens vallen zonnepanelen die u zelf laat plaatsen meestal onder het huurdersbelang van uw inboedelverzekering. Daarentegen zijn panelen die de verhuurder heeft geplaatst verzekerd via de opstalverzekering van de verhuurder. Eveneens loopt de verzekering bij een appartement met een VvE vaak via de collectieve opstalverzekering. Echter kunnen individueel geplaatste panelen soms apart verzekerd moeten worden. Namelijk verschillen de afspraken per VvE en verzekeraar aanzienlijk.
Wat dekt de opstalverzekering bij schade aan zonnepanelen?
De standaard opstalverzekering biedt dekking voor verschillende schadeoorzaken. Echter geldt dit lang niet voor alles. Daarom is het belangrijk om precies te weten wat er wel en niet is gedekt bij schade aan uw zonnepanelen.
Meestal zijn de volgende risico’s gedekt: brand, ontploffing, blikseminslag en inductieschade. Eveneens vallen stormschade vanaf windkracht 7, hagel, sneeuwdruk en waterschade onder de standaarddekking. Ook inbraak en diefstal zijn vaak gedekt, mits er sprake is van braakschade. Echter worden installatiefouten, montagefouten en productiefouten zoals microcracks meestal expliciet uitgesloten. Tevens vallen normale slijtage, veroudering en vermogensdegradatie niet onder de verzekering.
Een belangrijk aandachtspunt is opbrengstverlies. Uiteindelijk is verlies van stroomopbrengst tijdens uitval niet standaard meeverzekerd. Daarnaast bieden sommige verzekeraars dit als extra dekking of via een aparte zonnepanelenverzekering. Voor een installatie van bijvoorbeeld 4.000 tot 7.000 euro kan dit een substantieel bedrag betekenen. Daarom controleert u altijd de polisvoorwaarden van uw eigen verzekeraar.
Kosten van zonnepanelen verzekeren via de opstalverzekering
De kosten voor het verzekeren van zonnepanelen via uw opstalverzekering vallen meestal mee. Namelijk hoeft u geen aparte polis af te sluiten. Vervolgens stijgt wel uw verzekerde som. Daardoor betaalt u een licht hogere jaarpremie.
Voor een standaard installatie van 8 tot 12 panelen spreekt u vaak van een meerpremie van enkele euro’s per maand. Kortom blijft de jaarlijkse premiestijging beperkt tot enkele tientallen euro’s. Echter hangen de exacte kosten af van meerdere factoren: de herbouwwaarde van uw woning, de totale investeringswaarde van uw zonnepanelensysteem en de regio waarin u woont.
Vervolgens moet u bij de berekening ook rekening houden met het eigen risico. Namelijk hanteren veel opstalverzekeringen een eigen risico per gebeurtenis. Bovendien ligt dit bij stormschade vaak hoger. Daarom raden Rijksoverheid en consumentenorganisaties aan om altijd prijsopgaven op te vragen. Aldus weet u precies waar u aan toe bent voordat u de investering doet.
Aparte zonnepanelenverzekering: wanneer is dat zinvol?
In sommige gevallen kan een aparte zonnepanelenverzekering interessanter zijn. Echter brengt dit wel hogere kosten met zich mee. Daarom is een losse polis vooral zinvol wanneer uw opstal- of inboedelverzekering de panelen niet of beperkt dekt. Ook bij grote installaties met hoge waarde kan een aparte verzekering de moeite waard zijn.
Een aparte zonnepanelenverzekering biedt vaak uitgebreidere dekking. Daarnaast kunt u verzekerd zijn tegen diefstal zonder braaksporen. Bovendien dekken deze verzekeringen schade door eigen gebreken, defecte omvormers en vergoeding voor misgelopen stroomopbrengst. Vervolgens ligt de premie doorgaans op 0,5 tot 1,0 procent van de aanschafwaarde per jaar. Kortom betaalt u bij een installatie van 5.000 tot 7.000 euro ongeveer 25 tot 70 euro per jaar.
Toch kan een aparte polis interessant zijn wanneer uw panelen niet nagelvast zijn bevestigd. Namelijk geldt dit bijvoorbeeld bij losstaande opstellingen op een plat dak of in de tuin. Ook voor VvE-leden die individueel panelen plaatsen kan dit een oplossing bieden. Omdat de polisvoorwaarden sterk verschillen, is het verstandig om meerdere prijsopgaven te vergelijken voordat u een keuze maakt.
Praktische tips voor zonnepanelen verzekeren
Om ervoor te zorgen dat uw zonnepanelen goed verzekerd zijn, zijn er enkele belangrijke stappen. Daarmee voorkomt u verrassingen bij eventuele schade.
Ten eerste moet u de zonnepanelen direct melden bij uw opstalverzekeraar. Geef daarbij het merk, type, aantal panelen, totaalvermogen in Wp door, plus het factuurbedrag. Vervolgens vraagt u om schriftelijke bevestiging van hoe en tot welk bedrag de panelen zijn verzekerd. Ook controleert u of diefstal, vandalisme en eventueel opbrengstverlies zijn gedekt. Daarom adviseert MilieuCentraal om deze communicatie altijd schriftelijk vast te leggen.
Ten tweede is de kwaliteit van de installatie cruciaal. Daarom gebruikt u altijd een erkend installateur en vraagt u om een opleveringsrapport. Zorg voor een NEN-conforme installatie volgens de NEN 1010 voor laagspanningsinstallaties. Daardoor verkleint u het risico op brand en andere schade. Bovendien bewaart u alle belangrijke documenten: aankoopfacturen, garantiebewijzen, installatie- en keuringsrapporten en foto’s van de installatie. Want deze zijn onmisbaar bij het indienen van een schadeclaim.
Ten slotte controleert u periodiek of uw verzekering nog actueel is. Bij uitbreiding of vervanging van uw systeem moet u dit opnieuw melden. Ook bij polisvernieuwing checkt u of de voorwaarden voor zonnepanelen verzekeren zijn gewijzigd. Daarnaast is het verstandig om uw verzekerde som regelmatig te evalueren. Uiteindelijk voorkomt u daarmee dat de verzekeraar bij schade minder uitkeert.
Conclusie: zonnepanelen verzekeren vraagt om actie
Zonnepanelen verzekeren hoeft niet ingewikkeld te zijn als u de juiste stappen zet. Bovendien vallen de panelen meestal onder uw opstalverzekering. Echter is het essentieel om de installatie direct te melden aan uw verzekeraar. Daarnaast controleert u altijd de polisvoorwaarden en vraagt u schriftelijke bevestiging. Ook bewaart u alle documenten zorgvuldig voor eventuele claims. Kortom kunt u met de juiste voorbereiding genieten van duurzame energie zonder zorgen over verzekeringsproblemen.
